编者按：本文编译自cbinsights原题为“EverythingYouNeedToKnowAboutWhatAmazonIsDoingInFinancialServices”的文章。
从支付到借贷到保险到核对帐目，亚马逊虽然没有申请成为一家传统银行，但是它全面开火，朝着金融服务开火。在今天的文章中，我们来谈谈亚马逊的金融服务，以及它准备向哪些领域扩张。
去年2月，AndreessenHorowitz普通合伙人AlexRampell曾经说过，在所有瞄准金融服务的科技巨头中：“亚马逊最强大，如果亚马逊给你一种更低债务的支付方式，或者给你一个银行帐户，你会在亚马逊购买更多东西。”
每年，我们都会听到传闻说亚马逊将会进入银行业务，呼声越来越高，理解亚马逊的现有金融服务战略尤其重要，我们应该掌握如下一些信息：亚马逊推出了什么服务？建立了什么服务？公司向哪里投资？从最近的产品可以看到亚马逊的未来野心指向哪里？
根据我们的发现，很难说亚马逊正在打造下一代银行。但是有一点相当清楚：亚马逊正在努力搭建金融服务产品，为公司的核心战略目标提供支持，也就是提高亚马逊生态系统的参与度。
正因如此，亚马逊推出一些工具，目标有如下几个：
——增强亚马逊商户的数量，让每一位商户销售更多东西。
——增强亚马逊客户的数量，让每一位客户购买更多东西。
——继续减少购买/销售之间的摩擦力。
亚马逊已经完成几笔金融科技投资，主要投向美国之外的市场，比如印度、墨西哥及其它地区，投资之后，合作伙伴可以帮助亚马逊达成核心战略目标。
综合来看，这些产品和投资告诉我们亚马逊并不想建一家传统银行，服务每一个人。相反，亚马逊将现代银行体验的核心部分抽出来，然后修改，使之与亚马逊客户匹配（包括商户和消费者）。
我们在这篇文章中收集了许多内容，它能真实反应亚马逊是如何进入银行、金融服务、金融科技市场的。
本文包括如下一些内容：
——亚马逊的产品战略
1、支付
2、现金
3、放贷
4、亚马逊下一个金融支柱
——美国之外的市场战略
1、印度
2、墨西哥
——传闻：亚马逊的一下步
——最后的思考
产品战略：亚马逊进入金融服务业
在全力向某个新产品下注之前，亚马逊往往先分散投资，进入金融服务市场时也一样。通过尝试和纠错，亚马逊围绕支付、现金存款、借贷构建了关键的金融支柱。我们会在下面一一分析，这些重要支柱全都与亚马逊的增长和产品战略有关。
亚马逊支付
在过去几年里，亚马逊积极向支付基础设施、支付服务投资。这也是意料之中的事，因为支付体验与亚马逊核心电商业务息息相关。提高支付效率，为客户减少摩擦，这是关键的竞争优势。
到了今天，亚马逊Pay已经越来越丰富，它包括数字钱包、支付网络（面向线上商户和实体商户）。亚马逊Pay是亚马逊支付的最新产品，在此之前的10多年里，亚马逊实际上一直在支付领域做实验。下面就是时间线，告诉我们亚马逊Pay的发展里程碑：
亚马逊的第一个重要支付产品是年推出的，也就是“PaywithAmazon”。就在同一年，亚马逊收购TextPayMe，它是P2P移动支付提供商，年，该服务以“亚马逊Webpay”的名义重新推出。
可惜Webpay没有吸引用户的注意，年关闭，竞争对手Venmo倒是成功了，现在它是PayPal的一部分。为什么？可能亚马逊进入P2P支付市场太早了吧。
，公司向BillMeLater投资。BillMeLater是最早出现的金融科技投资平台，让大型零售商可以提供弹性金融服务。年，BillMeLater被PayPal拿下，至于亚马逊，它的目标是继续为客户消除支付摩擦。
在过去几年里，亚马逊用许多技术增强支付体验，比如通过亚马逊Pay推出数字钱包，收购科技人才，这些人才来自移动支付公司GoPago，这家公司失败了，而且亚马逊自己也在开发众多的技术。
形势/指标
今天的产品是“亚马逊Pay”，对于客户来说，它是一个数字钱包，对于线上/实体商户和购物者来说它是一个支付网络。
除了服务亚马逊核心客户，支付实际上也可以贡献不少营收。对于银行、卡片网络（比如Visa）、支付处理商（比如Stripe）来说，每年刷卡费用就是一笔不小的业务，整个市场的规模达到亿美元。
除了刷卡费用，亚马逊还在寻找办法，将商户吸引到亚马逊Pay网络。因为规模庞大，亚马逊可以从卡片网络获得一些优惠，这些钱会转给使用亚马逊Pay的零售商。亚马逊想用规模、更低的费用吸引客户。
一直以来，亚马逊不愿意谈论客户增长和业务指标，年，亚马逊发布报告说，Pay在个国家拥有万客户。因为亚马逊Pay的支付规模越来越大，所以它向一些新地区扩张，比如法国、意大利、西班牙，还向新市场扩张，比如政府支付、旅行、保险、娱乐、慈善捐款。
但在发展亚马逊Pay之时，公司也犯了一些错。最大的错误就是LocalRegister。因为亚马逊从GoPago获得了人才，年亚马逊推出LocalRegister，这是一个卡片阅读器，面向中小企业。与此同时，亚马逊收取的费用很有竞争力（比Square低了一个百分点）。每个阅读器只要10美元，在PayPal、Square阅读器面前相当有竞争力。
年，亚马逊只好砍掉LocalRegister。虽然收费更低，但是亚马逊再次失败，没能得到商户的支付。为什么？商户不愿意将数据交给亚马逊，不希望亚马逊掌握自己的业务运营数据。
最终，亚马逊在移动端增加了“PaywithAmazon”按钮，它还建了一个团队，在WEB、App端拓宽支付服务。
随后，亚马逊又聘请PayPal前高管PatrickGauthier，让他领导该团队。谈到项目的失败，PatrickGauthier说过：
“有一点是亚马逊没有真正认识清楚、或者没有真正理解的：对于有些东西，你不知道能否成功，但是还是要尝试，因为这是成功的一部分，如果你不知道如何成功，那就再尝试一次吧。”
未来发展
亚马逊Go：亚马逊的秘密支付武器？
产品开发仍然是亚马逊所擅长的，将自有生物识别支付技术与亚马逊Go食品杂货店整合，更是亚马逊擅长的。
“JustWalkOut”技术用到了计算机视觉、传感器整合、先进机器学习技术，可以提供无缝支付体验，它是以亚马逊申请的专利作为基础的。
JustWalkOut通过亚马逊App提供，有了该技术，消费者来到店铺，直接挑选商品，然后离开就行了，不需要买单结账。
这种技术现在还不成熟，处在早期发展阶段，年，亚马逊准备在另外6家店铺部署这样的技术。这是一种专用技术，它暂时不会商用，未来，亚马逊如果将该技术与WholeFoods店铺整合，我们不应该感到奇怪。
亚马逊Cash
在电子商务、信用卡/借记卡支付、线下商务之间有一些障碍，亚马逊Cash可以帮助公司消除这些障碍，当货物送到时，消费者可以付现，用现金、礼品卡支付。
年4月，亚马逊Cash正式推出，通过该服务，客户可以存入现金，不需要付费，他们可以通过条形码（印在纸上，也可以是数字形式）将钱存入数字帐户，从实体合作零售商那里存入，比如CVS、7-11及其它合作伙伴。
亚马逊Cash与公司的战略是匹配的，它的战略就是吸引那些服务不到位或者没有使用银行服务的人，这些客户不需要使用银行帐户，不需要用手机开户，只要能上网、能使用打印机就行了。
在美国，估计有万美国家庭没有使用银行服务，或者服务不到位。自从亚马逊Cash推出之后，亚马逊开发了一些关键产品，按时间排列是这样的：
年5月，亚马逊Cash与Coinstar扩大合作范围，让客户可以从Coinstar终端存入零钱，还可以从亚马逊CashApp取出现金，这种服务可以替代现金、实物礼品卡。
终端一般安装在食品杂货店，之前亚马逊已经收购WholeFoods，这些终端对于亚马逊业务来说是一个新的转折点。终端还装在一些人流密集的地区，比如沃尔玛，它们是亚马逊的竞争对手。通过合作，亚马逊可以引诱客户从亚马逊花钱，它与亚马逊的核心战略是匹配的，亚马逊的目标是巩固生态系统，提高参与度。
Coinstar已经在大卖场、部分金融服务机构服务区安装终端，遍及近个网点。在年底之前，Coinstar准备将网点扩大到个，如果成功，亚马逊服务就会进入更多终端。
亚马逊Allowance：面向孩子的解决方案
除了瞄准没有使用银行服务，或者服务不到位的人，亚马逊还将眼光转向下一代消费者，通过Cash吸引他们的注意力。
年年中时，亚马逊推出Allowance，现在它已经放在Cash保护伞下。只要父母同意，孩子可以开通亚马逊帐户，然后通过Allowance购物。父母可以向孩子的帐户划入资金，对孩子的购买行为进行控制。
最近，亚马逊又向一些平台投资，它们可以帮助孩子接入自己的网络。
年，亚马逊Alexa基金向GreenlightFinancial投资，该公司在A轮融资中获得万美元，亚马逊参与投资。GreenlightFinancial发行借记卡，瞄准年轻客户。有了卡之后，父母可以通过移动App控制孩子的开支，给他们分配奖金。年3月，GreenlightFinancial说自己的客户已经超过10万，自从获得投资以来增加了%。
亚马逊想让更多的年轻购物者接受Cash，GreenlightFinancial核心业务与这一目标是匹配的。
虽然亚马逊没有公布具体计划，但是亚马逊Cash可能会与GreenlightFinancial借记卡融合，向一些网点渗透，让孩子在这里使用Allowance服务。
形势/指标
亚马逊从没有告诉我们Cash有多少用户，但是市场的潜力是巨大的，这点不容怀疑。按照FDIC的估计，美国还有万住户没有银行帐户，或者服务不到位。
国际市场同样很广阔，例如，印度有1.9亿人没有银行帐户，墨西哥成年人只有37%拥有银行帐户。亚马逊Cash可能是一个好工具，能够帮助亚马逊在某些地区赢得客户，这些地区有许多人没有银行帐户，这样亚马逊就可以打击当地竞争者。客户越来越多，通过亚马逊平台完成的交易也会增加。
未来发展
跳出现有渠道，寻找增长机会，亚马逊一直都是这样做的。
亚马逊继续与其它合作伙伴寻求结盟，扩张Cash业务，这些合作伙伴控制高人流入口，或者在某些地区运营业务，这些地区有许多没有银行卡的人。亚马逊可能会利用WholeFoods安装更多Coinstar终端，扩大Coinstar的合作范围。
亚马逊放贷服务
与其它金融服务产品相比，JeffBezos似乎对放贷业务有着更大的渴求。
年，JeffBezos写信给股东，谈到了亚马逊Lending业务的扩张目标，他说：通过与合作银行（它们管理银行卡）继续合作，零售商可以减轻信用风险，安抚投资者。
到了今天，亚马逊已经将Leding业务扩张到美国、英国、日本、印度，亚马逊借助合作伙伴的卡片将服务带给美国人。
亚马逊SMBLending
亚马逊Lending是年推出的，目标是帮助小企业筹集资金，在亚马逊销售更多商品。年3月，CNBC报道说亚马逊Lending与美银美林合作，向客户发放贷款，不过这些客户只有受到邀请才能获得贷款，金额介于美元至75万美元。
从年至年6月，亚马逊向2万家企业发放贷款30亿美元，这些企业遍及美国、日本、英国。去年，美国业务增长迅猛，年，亚马逊在美国发放贷款10亿美元。
在美国之外，亚马逊主要
转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjslczl/4697.html
